Любая экономическая деятельность государства связана с обеспечением денежными средствами различных секторов хозяйства. Денежные средства перечисляются в бюджеты на различных уровнях власти. Осуществление сбора, хранения и перечисления денежных средств является прерогативой специально созданных министерств и комиссий. От реализации безопасного порядка осуществления денежного перевода зависит финансовая стабильность всего государства.
Система платежей, проходящая по установленному порядку, становится неотъемлемой частью финансовой схемы, в связи с этим для упрощения порядка и контроля над осуществлением платежных трансфертов разрабатывается свод правил и предписаний для каждого участника процесса.
Сама структура платежных систем состоит:
• Организации, осуществляющие обслуживание клиентов;
• Клиента, чьи денежные средства предоставляются для перевода (физические и юридические лица);
• Процесс перечисления суммы с учетом процентной ставки;
• Физическое или юридическое лицо принимающий денежный перевод.
В настоящее время аналогом бумажных денег в электронном мире становятся виртуальные деньги или по-другому криптовалюта. Они создают весомую конкуренцию своему физическому эквиваленту, а зачастую превосходят его в связи с увеличивающимся товарооборотом и оплатой счетов через сеть интернет.
Именно в связи с появлением такой виртуальной «наличности» начали разрабатываться специальные программы и приложения для перевода денежных средств от одного клиента к другому. До появления платежных систем пересылаемые деньги необходимо было ждать неделями, а процент за перевод зависел от пункта назначения и варьировался от 15 до 20%, на данный же момент перечисление происходит в течение нескольких минут или секунд, а процент по переводу может не взиматься вообще.
Система осуществления платежей в России.
Для регулировки системы платежных систем был принят закон, по которому платежные операции осуществлялись только при наличии условий:
• Наличия инфраструктуры для осуществления финансовых операций;
• Безопасности осуществления платежей;
• Конфиденциальности, предоставляемой клиентами информации;
• Наличия в системе трех организаций, которые также являются операторами по переводу денежных средств.
В соответствии с представленными критериями список официально, по закону, число признанных систем платежей уменьшилось. К не подпадающим к данным критериям относят организации или компании, осуществляющие финансовое обслуживание физических и юридических лиц, а именно:
• Обслуживание расчетов по корреспондентским счетам клиента;
• Обслуживание платежей на финансовом рынке;
• Прием платежей от населения;
• Почтовые переводы;
• Трансферт криптовалюты.
Также в список можно отнести программные продукты, разработанные для контроля за финансовым процессом. К таким системам относят Swift, обслуживающая достаточно большое количество юридических лиц и ведущая всю финансовую информацию по платежным операциям. Данное программное обеспечение имеет возможность удаленного доступа и процесса обслуживания юридических лиц на предмет контроля над платежными системами.
Электронные платежные платформы
В свою очередь контролю и упорядочиванию подверглась и электронная «наличность». До вступления в силу закона о системах платежей, виртуальные деньги переводились через не упорядоченные и не защищенные в правовом поле платежные платформы, что приводило к увеличению убытков. К октябрю 2012 года, все электронные сервисы по переводу денежных средств были переведены на общий вид платежных операций, для контроля производимых операций в цепочку были включены и посредники, которыми выступили кредитные организации.
На сегодняшний день платформы по обеспечению безопасности платежей совершенствуется, это обеспечивает увеличивающийся приток клиентов. Помимо этого, если в обычных платежных системах необходимо было вносить не только реквизиты платежа и персональные данные сторон, а еще и платежные документы, то с появлением электронных систем платежей перевод упростился до совершения нескольких действий на устройстве. Тем не менее множество клиентов пользуется и компаниями, осуществляющими денежные переводы в сопровождении с документами. Большим плюсом электронных платежных систем является отсутствие многочисленных посредников, поэтому платежи переходят «из рук в руки».
На рынке электронных платежей появляются все новые игроки, крупные компании, обладающие развитой интернет-инфраструктурой. Это крупные поисковые системы, системы кошельков, также существуют компании, ориентированные исключительно на финансовом обслуживании клиентов, это Cyber plat, Transfer. Увеличение клиентуры для таких систем увеличивает и обязанности в сохранности и безопасности данных, предоставлении понятного интерфейса и отсутствия неполадок в системе хранения денег.
Любая электронная платежная платформа обеспечивает свою работу программными продуктами разработчиков, которые вносят корректировки при необходимости. В процессе создания учитываются меры безопасности от взлома и похищения данных клиентов.
Стоит отметить что современная экономическая ситуация в мире требует усовершенствования систем переводов и платежей самих банков. Банковские организации создают программные продукты, обслуживающие клиентов банка. Переводы по счетам и картам могут производиться без процентных отчислений и начисляться в течение часа или дня.
Использование электронных платежей ускорило продвижение электронной валюты на мировом экономическом рынке. Виртуальные деньги начали завоевывать свое место в экономике каждой страны, начался процесс правового принятия данной валюты во всемирный оборот, так как за виртуальными значками золотых монет скрываются реально существующие денежные активы и клиенты активно использующие их не выходя из дома.
